Een aflossingsvrije hypotheek is een lening waarbij je maandelijks alleen rente betaalt en de hoofdsom aan het einde van de looptijd in één keer terugbetaalt. In 2026 veranderen de regels rond dit type hypotheek ingrijpend: banken zoals Rabobank en Obvion stellen nieuwe limieten in, en de belastingdienst behandelt aflossingsvrije hypotheken anders dan annuïteiten- of lineaire hypotheken. In dit artikel lees je wat een aflossingsvrije hypotheek precies is, wat de nieuwe regels in 2026 betekenen, welke risico’s er aan kleven en hoe je verstandig omgaat met deze hypotheekvorm.
Wat is een aflossingsvrije hypotheek?
Stap 1 van 3: welke handleiding zoek je? (je kunt hier starten)
📍 Stap 1 van 3: kies het type handleiding
Welk type handleiding zoek je?
Vul dit formulier in en we helpen je direct verder. Binnen 1 minuut geregeld.
We gebruiken je keuze om je direct naar de juiste uitleg of handleiding te leiden. Geen moeite, direct duidelijkheid.
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je elke maand uitsluitend rente over het geleende bedrag. Je lost niets af op de schuld zelf. Aan het einde van de looptijd — vaak 30 jaar — moet de volledige hoofdsom in één keer worden terugbetaald. Dit kan via:
- Verkoop van de woning
- Spaargeld of vermogen dat je gedurende de looptijd hebt opgebouwd
- Een nieuwe (of verlengde) hypotheek
Aflossingsvrije hypotheken waren tot 2013 erg populair omdat de maandlasten laag zijn. Sindsdien zijn de regels voor nieuwe hypotheken aangescherpt, maar veel mensen hebben nog een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek lopen.
Nieuwe regels aflossingsvrije hypotheek in 2026
Vanaf mei 2026 voeren grote banken, waaronder Rabobank en Obvion, strengere limieten in voor aflossingsvrije hypotheken:
- Maximaal 30% van de woningwaarde mag aflossingsvrij zijn (voorheen was dit tot 50%)
- Maximumgrens van €150.000, ook voor dure woningen
- Dit geldt bij nieuwe hypotheken én bij oversluiting of verlenging
Banken zijn verplicht om klanten actief te informeren over de risico’s van hun aflossingsvrije hypotheek, met name als de looptijd nadert of als het inkomen gaat dalen — bijvoorbeeld bij pensionering.
Wat verandert er voor bestaande hypotheken?
Als je al een aflossingsvrije hypotheek hebt die vóór 2013 is afgesloten, verandert er voorlopig weinig aan de lopende hypotheek zelf. Maar bij verlenging, oversluiting of wijziging kunnen de nieuwe limieten van toepassing zijn. Controleer dit altijd met je hypotheekadviseur.
Belastingvoordeel: wanneer is rente aftrekbaar?
Dit is een van de belangrijkste pijnpunten van aflossingsvrije hypotheken: de hypotheekrente is in de meeste gevallen niet meer aftrekbaar.
Voor hypotheken afgesloten vóór 1 januari 2013
Als je aflossingsvrije hypotheek dateert van vóór 2013, behoud je het recht op hypotheekrenteaftrek tot het einde van de looptijd (maximaal 30 jaar vanaf de startdatum). Dit betekent dat voor veel mensen de aftrek afloopt tussen 2035 en 2045.
Voor hypotheken afgesloten ná 1 januari 2013
Voor nieuwe hypotheken geldt de aftrekregel alleen nog als je de lening volledig aflost binnen 30 jaar, via een annuïteits- of lineaire hypotheek. Een puur aflossingsvrije nieuwe hypotheek geeft geen recht op renteaftrek meer.
Controleer je situatie altijd via Mijn Belastingdienst of raadpleeg de informatie in je belastingaangifte.
Risico’s van een aflossingsvrije hypotheek
De AFM (Autoriteit Financiële Markten) en banken wijzen nadrukkelijk op de risico’s:
1. Restschuld aan het einde van de looptijd
Je hebt de hoofdsom nooit afgelost. Als de woningmarkt tegenzit of je niet genoeg spaargeld hebt opgebouwd, sta je aan het einde met een grote schuld zonder woning die dat volledig dekt.
2. Inkomensdaling bij pensionering
Veel Nederlanders met een aflossingsvrije hypotheek lopen het risico dat hun inkomen na pensionering daalt, terwijl de maandelijkse rentelasten gelijk blijven of zelfs stijgen (bij hogere rentes). Banken zijn verplicht om dit risico voor je in kaart te brengen.
3. Verlies van renteaftrek
Als de hypotheek afloopt en er wordt een nieuwe hypotheek afgesloten, vervalt het recht op renteaftrek als er geen aflossing plaatsvindt. Dit kan de netto maandlasten fors verhogen.
4. Moeite met oversluiten
Door de nieuwe regels van 2026 (max. 30% en €150.000 aflossingsvrij) kunnen mensen bij het oversluiten van hun hypotheek verplicht worden om een groter deel om te zetten naar een aflossende hypotheekvorm.
Voordelen van een aflossingsvrije hypotheek
Ondanks de risico’s zijn er ook voordelen, mits verstandig ingezet:
- Lage maandlasten: je betaalt alleen rente, geen aflossing
- Flexibiliteit: met het extra geld kun je sparen of beleggen
- Bruikbaar als deel van de hypotheek: veel mensen combineren een klein aflossingsvrij deel met een annuïteitshypotheek
- Interessant voor senioren met veel eigen vermogen in de woning
Aflossen op een aflossingsvrije hypotheek: verstandig of niet?
Je kunt vrijwillig extra aflossen op je aflossingsvrije hypotheek. Of dit verstandig is, hangt af van:
- De hoogte van de hypotheekrente: is de rente hoger dan wat je op een spaarrekening krijgt, dan is aflossen doorgaans gunstiger
- Je financiële situatie: heb je voldoende buffer achter de hand?
- Boeterente: controleer of je extra aflossing boetevrij is (meestal tot 10-20% van de hoofdsom per jaar)
Meer informatie over de actuele hypotheekrente in 2026 helpt je bepalen of aflossen voordelig is.
Stap voor stap: wat moet je doen als je een aflossingsvrije hypotheek hebt?
- Controleer je hypotheekdocumenten: wanneer loopt de hypotheek af? Hoe groot is het aflossingsvrije deel?
- Bereken het inkomensverlies bij pensionering: kun je de rente dan nog betalen?
- Vraag een risicogesprek aan bij je bank: banken zijn verplicht dit aan te bieden
- Overweeg gedeeltelijke aflossing als je daarvoor de middelen hebt
- Kijk naar alternatieven: het omzetten van een deel naar een annuïteitshypotheek kan de risico’s verlagen
- Controleer de belastingaftrek via je belastingaangifte
Aflossingsvrije hypotheek en senioren: speciale aandacht
Voor senioren (55+) met een aflossingsvrije hypotheek is de situatie extra nijpend. Veel van deze hypotheken zijn afgesloten in de jaren negentig en begin 2000, en lopen af tussen 2025 en 2035. De AFM schat dat honderdduizenden Nederlandse huishoudens in deze risicogroep vallen.
Als je ouder bent en je hypotheek loopt binnenkort af, zijn er opties:
- Oversluiten naar een nieuwe hypotheek (met de nieuwe limieten)
- De woning verkopen en de opbrengst gebruiken om de schuld af te lossen
- Een overwaardehypotheek of verzilverhypotheek afsluiten
Verschil aflossingsvrije hypotheek vs. annuïteitshypotheek vs. lineaire hypotheek
| Type | Maandlast begin | Aflossing | Renteaftrek |
|---|---|---|---|
| Aflossingsvrij | Laag | Nee (tenzij vrijwillig) | Alleen vóór 2013 |
| Annuïteiten | Gemiddeld | Ja (stijgend) | Ja (30 jaar) |
| Lineair | Hoog (daalt) | Ja (vast bedrag) | Ja (30 jaar) |
Veel gestelde vragen over de aflossingsvrije hypotheek
Mag ik mijn aflossingsvrije hypotheek gewoon houden?
Ja, als je hypotheek al loopt hoef je niets te doen. Maar banken zijn verplicht om je te informeren over de risico’s, en bij oversluiting gelden de nieuwe regels.
Hoe hoog mag het aflossingsvrije deel zijn in 2026?
Maximaal 30% van de woningwaarde, met een maximum van €150.000. Dit geldt voor nieuwe hypotheken en bij oversluiting vanaf mei 2026.
Is de rente van mijn aflossingsvrije hypotheek aftrekbaar?
Alleen als je hypotheek dateert van vóór 1 januari 2013. Voor nieuwere aflossingsvrije hypotheken geldt geen renteaftrek.
Wat gebeurt er als ik aan het einde van de looptijd de hoofdsom niet kan terugbetalen?
De bank kan je dwingen de woning te verkopen. Om dit te voorkomen, is het verstandig tijdig in overleg te gaan en een plan te maken voor aflossing of oversluiting.
Kan ik vrijwillig aflossen op mijn aflossingsvrije hypotheek?
Ja, dat kan. Controleer je hypotheekakte op de boetevrije aflossingsruimte (meestal 10-20% per jaar). Extra aflossen verlaagt je restschuld en daarmee je risico.
Wat als mijn hypotheek na 2026 afloopt?
Als de hypotheek bij verlenging of oversluiting de nieuwe limieten (max. 30%, max. €150.000 aflossingsvrij) overschrijdt, moet je een deel omzetten naar een aflossende hypotheekvorm.
Hoe bereken ik mijn risico bij pensionering?
Bereken hoeveel inkomen je overhoudt na pensionering (AOW + pensioen) en vergelijk dit met je verwachte maandelijkse rentelasten. Banken zijn verplicht dit gesprek met je aan te gaan. Je kunt ook gebruik maken van de gratis rekentool op de AFM-website.
